Der Sturz als eigenständiges Unfallereignis, die Trennung zwischen Sturzfolgen und Folgen des inneren Vorgangs und die Frage, wer die jeweilige Ursache beweisen muss

Ein Mensch bricht in der Küche zusammen und schlägt mit dem Kopf auf die Arbeitsplatte. Eine Frau wird auf der Treppe schwindelig und stürzt bis ins Erdgeschoss. Ein Mann fällt in der Fußgängerzone hin, ohne dass Zeugen eine Stolperstelle bemerkt hätten. In allen drei Fällen liegen erhebliche Verletzungen vor, und in allen drei Fällen kommt vom Versicherer dieselbe Antwort: Ursache sei ein innerer Vorgang, damit fehle die Einwirkung von außen.

Diese Begründung ist in dieser Pauschalität falsch. Der Sturz selbst ist ein von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, und die Verletzungen durch den Aufprall sind grundsätzlich versichert. Entscheidend ist deshalb nicht, ob ein innerer Vorgang vorlag, sondern welche Schäden worauf beruhen und wer das jeweils beweisen muss. Dieser Beitrag ordnet diese Verteilung ein.

Einen Überblick über die vertraglichen Ausschlüsse finden Sie in unserem Beitrag: Unfallversicherung, Leistungen und Leistungsausschlüsse.

Inhalt

Unsere Kanzlei vertritt aus Überzeugung ausschließlich Patienten und Versicherungsnehmer. Lassen Sie Ihren Fall im Rahmen eines kostenlosen Erstgesprächs durch uns prüfen und erhalten Sie einen Überblick über Ihre rechtlichen Möglichkeiten.

Warum diese Konstellation so häufig streitig ist

Stürze ohne erkennbare äußere Ursache sind der häufigste Anwendungsfall dieses Streits, besonders bei älteren Versicherten. Für den Versicherer ist die Ablehnung attraktiv, weil sie sich in zwei Sätzen begründen lässt und die aufwendige Prüfung des Invaliditätsgrades vermeidet. Für Betroffene ist sie schwer zu widerlegen, weil der Ablauf des Sturzes oft niemand beobachtet hat und die eigene Erinnerung lückenhaft bleibt.

Hinzu kommt eine begriffliche Unschärfe. Der innere Vorgang wird in Ablehnungsschreiben mit dem Ausschluss wegen Bewusstseinsstörung vermischt, obwohl es sich um zwei verschiedene Prüfungsebenen handelt: Beim Unfallbegriff geht es darum, ob überhaupt eine Einwirkung von außen vorliegt. Beim Ausschluss geht es darum, ob eine bereits bejahte Leistungspflicht wieder entfällt.

Prüfen Sie deshalb zuerst, auf welche der beiden Ebenen sich die Ablehnung stützt. Die Beweislast ist auf beiden Ebenen unterschiedlich verteilt.

Der Sturz ist ein eigenständiges Unfallereignis

Warum der Aufprall eine Einwirkung von außen darstellt

Nach § 178 Abs. 2 Satz 1 VVG setzt ein Unfall ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis voraus. Ein Kreislaufkollaps erfüllt dieses Merkmal nicht, denn er läuft im Körper ab. Der anschließende Sturz und der Aufprall auf dem Boden erfüllen es sehr wohl, denn dort wirkt eine äußere Kraft auf den Körper ein.

Der innere Vorgang ist damit lediglich der Auslöser einer Kette, an deren Ende ein Unfall steht. Dass der Auslöser körpereigen war, ändert an der Einordnung des Sturzes nichts. Eine Ablehnung, die allein auf den inneren Auslöser abstellt, greift deshalb zu kurz.

Trennung der Schäden: Sturzfolge oder Folge des inneren Vorgangs

Aus dieser Systematik folgt die entscheidende Unterscheidung. Versichert sind die Verletzungen, die durch den Aufprall entstanden sind, etwa eine Schenkelhalsfraktur, eine Beckenfraktur, ein Schädel-Hirn-Trauma oder eine Schulterluxation. Nicht versichert sind die Schäden, die unmittelbar auf dem inneren Vorgang selbst beruhen, beim Schlaganfall also die neurologischen Ausfälle durch die Hirnschädigung.

Ein Beispiel verdeutlicht das: Erleidet eine Person einen Schlaganfall, stürzt dabei und bricht sich die Hüfte, ist die Halbseitensymptomatik keine Unfallfolge, die Hüftfraktur und ihre Folgen dagegen grundsätzlich schon. In Ablehnungsschreiben wird diese Trennung fast nie vorgenommen, sondern der gesamte Anspruch abgelehnt.

Fordern Sie deshalb eine getrennte Bewertung der Schäden. Häufig verbleibt auch bei einem unstreitigen inneren Auslöser ein erheblicher versicherter Anteil.

Beweislast: zwei Stufen, zwei unterschiedliche Verteilungen

Was der Versicherte beweisen muss

Der Versicherungsnehmer hat die Merkmale des Unfallbegriffs zu beweisen, also insbesondere das Sturzereignis und die dadurch verursachte Gesundheitsschädigung. Dafür gilt der Vollbeweis nach § 286 ZPO. In dieser Konstellation ist diese Hürde in der Regel niedrig, weil der Sturz und die Fraktur unstreitig sind und der Aufprall die Außeneinwirkung liefert.

Was der Versicherer beweisen muss und wem Unklarheit hilft

Will der Versicherer die Leistung verweigern, weil eine Bewusstseinsstörung oder ein in den Bedingungen genannter innerer Vorgang wie ein Schlaganfall oder ein den ganzen Körper ergreifender Krampfanfall vorlag, muss er diesen Ausschluss beweisen, und zwar sowohl das Ereignis selbst als auch seine Ursächlichkeit für den Sturz.

Daraus ergibt sich ein Ergebnis, das viele Betroffene überrascht: Bleibt die Sturzursache ungeklärt, wirkt sich das zugunsten des Versicherten aus. Denn der Sturz als Außeneinwirkung steht fest, während der Ausschluss unbewiesen bleibt. Ein Versicherer, der lediglich vermutet, es müsse eine Synkope vorgelegen haben, weil eine äußere Ursache nicht erkennbar ist, führt damit keinen Beweis.

Das ist der wesentliche Unterschied zu anderen Fallgruppen. Beim Bandscheibenschaden trägt der Versicherte die Beweislast für den Wiedereinschluss, sodass Unklarheit ihm schadet. Beim Sturz aus unklarer Ursache ist es umgekehrt. Halten Sie diese Verteilung in der Korrespondenz konsequent fest.

Welche inneren Vorgänge in Betracht kommen

Nicht jeder innere Vorgang führt zum Ausschluss. Zu unterscheiden sind drei Gruppen:

  • In den Bedingungen ausdrücklich genannt: Schlaganfälle sowie epileptische und andere Krampfanfälle, die den ganzen Körper ergreifen. Ein nur fokaler Anfall ist von dieser Formulierung nicht erfasst.
  • Als Bewusstseinsstörung erfassbar: vasovagale Synkope, orthostatische Dysregulation, Herzrhythmusstörung mit Bewusstseinsverlust, schwere Unterzuckerung, dämpfende Medikamentenwirkung. Hier ist im Einzelfall zu prüfen, ob die Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit wesentlich beeinträchtigt war.
  • Regelmäßig nicht erfasst: Drehschwindel bei gutartigem Lagerungsschwindel, Gangunsicherheit, Muskelschwäche oder eine Sehstörung. Solche Zustände beeinträchtigen die Bewegungssicherheit, führen aber nicht ohne weiteres zu einer Störung des Bewusstseins.

Die dritte Gruppe ist praktisch besonders wichtig, weil Versicherer jede körpereigene Ursache als Bewusstseinsstörung einordnen. Wer beim Aufstehen wegen eines Schwindelgefühls das Gleichgewicht verliert, war nicht zwingend in seiner Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit gestört.

Was nach einem Sturz unklarer Ursache zu dokumentieren ist

Weil sich der Streit an der Frage der Sturzursache entscheidet, sind die Feststellungen der ersten Stunden entscheidend:

  • Notarzt- und Aufnahmeprotokoll sichern: Dort finden sich die ersten Angaben zum Hergang und zum Bewusstseinszustand. Beachten Sie: Eine dort notierte Verdachtsdiagnose ist keine Feststellung und kein Beweis.
  • Kardiologische und internistische Abklärung: Elektrokardiogramm, Langzeitmessungen, Blutdruck- und Blutzuckerwerte klären, ob eine Synkope überhaupt in Betracht kommt.
  • Erinnerung festhalten: Notieren Sie zeitnah, was Sie unmittelbar vor dem Sturz wahrgenommen haben. Ein erhaltenes Erinnerungsvermögen spricht gegen einen Bewusstseinsverlust.
  • Äußere Ursachen fotografieren: Teppichkante, Stufe, Nässe, Beleuchtung, defektes Geländer. Diese Beweismittel sind nach wenigen Tagen nicht mehr verfügbar.
  • Zeugen benennen: Beobachtungen zu Sprache, Gang und Verhalten vor dem Sturz haben erhebliches Gewicht.
  • Fristen wahren: Die vertraglichen Fristen für ärztliche Feststellung und Geltendmachung laufen unabhängig davon, wie der Versicherer die Sturzursache bewertet.

Welche Fristen im Einzelnen gelten, erläutern wir im Beitrag zur Invaliditätsfeststellung in der Unfallversicherung.

Typische Ablehnungsmuster beim Sturz aus unklarer Ursache

Die Argumentation folgt einem engen Schema:

  • Rückschluss aus der Unklarheit: Weil keine äußere Ursache erkennbar ist, wird ein innerer Vorgang unterstellt. Das ist eine Vermutung, kein Beweis.
  • Verdachtsdiagnose als Feststellung: Ein im Rettungsprotokoll notierter Verdacht auf Synkope wird als gesicherte Bewusstseinsstörung behandelt.
  • Keine Trennung der Schäden: Der gesamte Anspruch wird abgelehnt, obwohl die Sturzverletzungen von den Folgen des inneren Vorgangs zu trennen sind.
  • Jeder Schwindel als Bewusstseinsstörung: Eine Gleichgewichtsstörung wird ohne Prüfung der Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit dem Ausschluss zugeordnet.
  • Vorerkrankungen als Ersatzbegründung: Aus einer bekannten Herz- oder Kreislauferkrankung wird auf die konkrete Sturzursache geschlossen, ohne Befund zum Unfallzeitpunkt.
  • Wechsel der Begründung: Nach Widerspruch wird die Ablehnung auf einen Mitwirkungsanteil oder auf ein Fristversäumnis umgestellt.

Widersprechen Sie insbesondere dem ersten Muster ausdrücklich. Ein Versicherer, der nur eine mögliche Ursache benennt, hat seine Beweislast nicht erfüllt.

Wann lohnt sich ein Anwalt beim Sturz aus unklarer Ursache?

So früh wie möglich, denn die Beweislage entsteht in den ersten Tagen und verschlechtert sich danach rasch. Besonders wichtig ist die eigene Schilderung des Hergangs: Wer in der Schadenmeldung angibt, ihm sei schwarz vor Augen geworden, liefert dem Versicherer die Grundlage für den Ausschluss. Wer sich nicht erinnert, sollte genau das schreiben und nicht eine Vermutung äußern.

Nach einer Ablehnung stehen vier Fragen im Vordergrund: Stützt sich der Versicherer auf den Unfallbegriff oder auf einen Ausschluss? Hat er das behauptete innere Ereignis überhaupt bewiesen oder nur vermutet? Wurden die Sturzfolgen von den Folgen des inneren Vorgangs getrennt bewertet? Und liegt tatsächlich eine Beeinträchtigung der Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit vor oder nur eine Gleichgewichtsstörung?

Rechtsanwalt Jonas Schober vertritt als Patientenanwalt Versicherungsnehmer und Patienten gegenüber Versicherern, Ärzten und Kliniken. In der Kanzlei Engelhardt greifen Versicherungsrecht und Medizinrecht ineinander, was bei der Bewertung von Synkope, Schwindel und neurologischen Befunden den Unterschied macht. Die Kanzlei vertritt aus Überzeugung ausschließlich Versicherungsnehmer und Patienten, in Regensburg, in Ostbayern und bundesweit.

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Fazit: Der Sturz bleibt ein Unfall, auch wenn der Auslöser im Körper lag

Die pauschale Ablehnung wegen eines inneren Vorgangs hält der rechtlichen Prüfung meist nicht stand. Die wichtigsten Punkte:

  • Der Sturz ist die Außeneinwirkung: Der innere Vorgang ist nur der Auslöser. Die durch den Aufprall verursachten Verletzungen sind grundsätzlich versichert.
  • Schäden getrennt bewerten: Nicht versichert sind allein die Folgen des inneren Vorgangs selbst. Beim Schlaganfall bleibt die Fraktur versichert, die Halbseitensymptomatik nicht.
  • Beweislast beim Versicherer: Für einen Ausschluss muss der Versicherer das innere Ereignis und dessen Ursächlichkeit beweisen. Eine Vermutung genügt nicht.
  • Unklarheit hilft dem Versicherten: Bleibt die Sturzursache offen, steht der Sturz als Unfallereignis fest, während der Ausschluss unbewiesen bleibt.
  • Nicht jeder Schwindel ist eine Bewusstseinsstörung: Erforderlich ist eine wesentliche Beeinträchtigung der Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit, nicht nur eine Gleichgewichtsstörung.

FAQs zum Sturz durch Schwindel oder Kollaps in der Unfallversicherung

Ist ein Sturz nach einem Kollaps ein Unfall?

Ja, jedenfalls der Sturz selbst. Nach § 178 Abs. 2 Satz 1 VVG genügt ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, und der Aufprall auf dem Boden erfüllt dieses Merkmal. Der innere Vorgang ist lediglich der Auslöser und ändert an dieser Einordnung nichts.

Welche Verletzungen sind dann versichert?

Versichert sind die durch den Aufprall verursachten Verletzungen, etwa eine Schenkelhals- oder Beckenfraktur, ein Schädel-Hirn-Trauma oder eine Schulterluxation. Nicht versichert sind die Schäden, die unmittelbar auf dem inneren Vorgang selbst beruhen, beim Schlaganfall also die neurologischen Ausfälle.

Wer muss die Ursache des Sturzes beweisen?

Der Versicherungsnehmer muss den Sturz und die dadurch verursachte Gesundheitsschädigung beweisen, was in dieser Konstellation meist unproblematisch ist. Beruft sich der Versicherer auf einen Ausschluss, etwa eine Bewusstseinsstörung oder einen Schlaganfall, muss er dieses Ereignis und dessen Ursächlichkeit beweisen.

Was gilt, wenn die Sturzursache ungeklärt bleibt?

Das wirkt sich zugunsten des Versicherten aus. Der Sturz als Einwirkung von außen steht fest, während der Ausschluss unbewiesen bleibt. Ein Versicherer, der lediglich vermutet, es müsse eine Synkope vorgelegen haben, weil keine äußere Ursache erkennbar ist, führt damit keinen Beweis.

Ist jeder Schwindel eine Bewusstseinsstörung?

Nein. Erforderlich ist eine wesentliche Beeinträchtigung der Aufnahme- und Reaktionsfähigkeit, sodass die Person den Anforderungen der konkreten Gefahrenlage nicht mehr gewachsen ist. Ein gutartiger Lagerungsschwindel oder eine Gangunsicherheit beeinträchtigt die Bewegungssicherheit, führt aber nicht ohne weiteres zu einer Bewusstseinsstörung.

Sind Schlaganfall und Krampfanfall vom Versicherungsschutz ausgeschlossen?

Die Bedingungen nennen Schlaganfälle sowie epileptische und andere Krampfanfälle, die den ganzen Körper ergreifen, ausdrücklich als Ausschluss. Ein nur fokaler Anfall ist von dieser Formulierung nicht erfasst. Auch hier muss der Versicherer nachweisen, dass der Sturz auf dem jeweiligen Ereignis beruht.

Was bedeutet eine Verdachtsdiagnose im Rettungsprotokoll?

Sie ist eine Arbeitshypothese und kein Nachweis. Ein notierter Verdacht auf Synkope trägt den Ausschluss nicht, wenn keine weitere Abklärung erfolgt ist. Versicherer stützen ihre Ablehnung häufig dennoch auf diese Formulierung.

Welche Abklärung ist nach einem Sturz unklarer Ursache sinnvoll?

Eine internistische und kardiologische Untersuchung mit Elektrokardiogramm, Langzeitmessungen sowie Blutdruck- und Blutzuckerwerten. Diese Befunde klären, ob eine Synkope überhaupt in Betracht kommt, und sind für die späteren Auseinandersetzungen mit dem Versicherer von erheblichem Wert.

Was sollte ich in der Schadenmeldung schreiben?

Nur das, was Sie tatsächlich wahrgenommen haben. Wer eine Vermutung äußert, es sei ihm womöglich schwarz vor Augen geworden, liefert dem Versicherer die Grundlage für den Ausschluss. Fehlt die Erinnerung, sollte genau das angegeben werden.

Wann lohnt sich ein Anwalt bei einem Sturz aus unklarer Ursache?

Möglichst vor der Schadenmeldung, weil die eigene Schilderung des Hergangs den weiteren Verlauf prägt und äußere Beweismittel wie Stufen, Nässe oder Beleuchtung nur kurzfristig gesichert werden können. Nach einer Ablehnung ist zu prüfen, ob der Versicherer den behaupteten inneren Vorgang bewiesen oder nur vermutet hat.